ÅOP – Et vigtigt nøgletal i forbindelse med lån
ÅOP er en forkortelse af ‘Årlige Omkostningerne i Procent’ og henviser til de samlede årlige omkostninger, en låntager vil have i forbindelse med optagelsen af et hvilken som helst lån, både realkredit- og forbrugslån. ÅOP indeholder derfor både den rene rente på lånet, men også de adskillige opfindsomme omkostninger der ellers kan være ved lige netop et bestemt lån.
Disse omkostninger kan blandt andet inkludere, men ikke begrænse sig til:
- Stiftelsesgebyr/omkostninger/etableringsgebyrer
- Administrationsomkostninger
- Diverse gebyrer
- Diverse afgifter
- Andre udgifter i forbindelse med oprettelse/løbetiden af lånet
Når du skal optage et lån er ÅOP derfor en af de mest effektive måder, hvorpå du kan sammenligne de forskellige lån, og hvor billige de er i forhold til hinanden. Du har desuden retskrav på at få oplyst ÅOP jf. den danske kreditaftalelov, som sikrer at forbrugere kan gennemskue de forskellige lån og hvor attraktive de er.
Lad os for god ordens skyld tage et lille eksempel på beregning af ÅOP. Lad os sige, at du låner 50.000 kr. over tre år. Ved dette lån er der stiftelsesomkostninger på 500 kr. og du betaler din ydelse hver måned. Renten tilskrives hvert kvartal og den pålydende, årlige rente lyder på 8 %. Herudfra får vi en effektiv rente på 8,24 %, og da du skal betale 500 kr. i stiftelsesomkostninger får du ”kun” 49.500 kr. udbetalt. Ud fra dette kan vi beregne os til, at ÅOP lander på 8,98 % før skat – altså større end den effektive rente. ÅOP efter skat vil lande på 6,13 % ved det typiske fradrag på 33,5 %. Der findes mange beregnere på nettet, hvor du kan beregne og gennemskue metoden for ÅOP.
Du kan derfor bruge ÅOP til at sammenligne flere forskellige låntyper, og finde ud af hvilken en der rent faktisk er den optimale løsning for dig. Du vil opdage, at selvom et lån kan tilbyde en relativ lav rente, er det ikke ensbetydende med, at lånet i sidste ende er det billigste, når alle omkostninger er regnet med. Inden du optager et lån, vil det altså være en god idé at samle de tilbud du har fået/fundet, og undersøge hvilke andre omkostningerne, der er ved lånet. Du kan med fordel benytte nogle af de mange sammenligningssider der findes på nettet, som har samlet en række lån, der ligner hinanden – men hvor der alligevel kan være store forskelle i de årlige omkostningerne ved lånene.