Kreditomkostninger – så meget koster det reelt at låne

Når du optager lån i dit penge-/kreditinstitut, er der en pris, som du skal betale over hele lånets løbetid. Prisen på lånet kaldes kreditomkostninger – og som ordet indikerer, er det omkostninger på det lån, som du reelt set har fået på kredit.

Kreditomkostninger opgøres i renter og gebyrer. I modsætning til Å.O.P, som angives i procent, angives kreditomkostningerne i det fulde, kontante beløb. Alle de renter, der bliver pålagt lånet samt de gebyrer, der kan være i forbindelse med fx oprettelse af lånet, lægges sammen med lånets hovedstol og udgør altså de samlede kreditomkostninger.

Lad os antage, at du vil købe en bærbar computer i den lokale computerforretning. De har en ordning, hvor du kan købe computeren på afbetaling, og du kan vælge at købe den over fx 24 måneder. Disse lån er typisk igennem pengeinstitutter. Forretningen sælger computeren til en kontantpris kr. 5.000. Oven i prisen har de angivet, hvad kreditomkostninger løber op i – dog er det typisk angivet samlet og altså ikke opdelt i gebyrer og renter. Det beløb lægger de sammen med computerens egentlige pris, og det er den pris, du reelt ender med at betale tilbage over de 24 måneder. Ofte er den samlede pris noget højere, end hvis du havde pengene i hånden.

Husk du kan trække renteudgifterne til din bank fra i skat

Som før nævnt opgøres kreditomkostningerne for et lån i renter og gebyrer. Selv om de to oftest angives som et samlet beløb, så er der stor forskel på de to. Gebyrerne er som oftest et fast beløb, der kommer sig af oprettelse eller andet administrativt arbejde. Renter er derimod et beløb, der ændrer sig i takt med, at dit lån bliver mindre eller for den sags skyld større. Du betaler en vis procentdel af dit lån i rente – denne kan dog være fast eller variabel. Men renten i sig selv er et beløb, du skal betale tilbage til banken for at låne deres penge.

Det smarte ved renterne er dog, at du kan trække dem fra i skat, når du laver din forskudsopgørelse. Renteudgifterne medfører i sagens natur, at dine kreditomkostninger bliver lavere, da du kan trække dem fra i skat. Hvor meget du kan spare i skat, er helt op til størrelsen af dit lån – og selvfølgelig hvor stor en del af kreditomkostningerne, der er gebyrer og renter.

Modsat renter kan du ikke trække gebyrer fra i skat.